Guía técnica: Cooperativas financieras avanzan en uso de tecnología móvil

(Mundo Microfinanzas) El Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Woccu, por su sigla en inglés) acaba de lanzar una guía técnica en la que repasa la experiencia cooperativa en el uso de tecnología móvil para ampliar la inclusión financiera.

Jennifer Bernhardt

La guía, editada en inglés, recoge varias experiencias exitosas en América Latina y otras partes del mundo que han permitido llegar con productos y servicios a poblaciones rurales remotas o sectores económicamente desfavorecidos, a través de distintas herramientas tecnológicas (smartphones, dispositivos de puntos de venta-POS y teléfonos celulares) que se suman a estrategias tradicionales (establecimiento de sucursales, instalación de cajeros automáticos).

El enfoque adoptado por el Woccu ha sido la creación de redes nacionales, regionales e internacionales que doten de mayor capacidad de negociación a las cooperativas para acceder a tecnología móvil a costos asequibles, tanto para la institución como para sus miembros, sobre todo allí donde la baja densidad poblacional desalienta inversiones.

Uno de los casos comentados en la guía es el del Ecuador, donde las cooperativas financieras tienen una tasa de penetración del 25 por ciento en la población económicamente activa.

En 2004, Woccu propició la creación de una red nacional de doce cooperativas, con 92 sucursales compartidas y 626.566 miembros, actualmente conocida como Coonecta. Como entidad única, Coonecta negoció con proveedores y empresas de servicios tecnológicos para asegurarse bajos costos y mayores comisiones para el grupo colectivo. Como consecuencia, el acceso a servicios financieros, de transacción y pagos resultaron más asequibles a los no bancarizados y trabajadores de bajos ingresos.

La red ecuatoriana creció hasta abrazar a 70 cooperativas, con 513 sucursales y 2,3 millones de miembros. Ofrece servicios de transacciones y pagos, branching compartido, pagos sociales del gobierno, tarjetas de débito y cajeros automáticos en todo el país. Además, Coonecta está integrada a la red de remesas internacionales del Woccu (IRnet), con la cual negocia competitivos costos de envío (en general van del 3 al 4% del monto transferido) y mejores comisiones que se originan o son distribuidas a través de cooperativas de ahorro y crédito.

En México, en tanto, el Consejo introdujo tecnología smartphone en dos cooperativas rurales en 2008 para incrementar la prestación de servicios a través de un modelo de ejecutivos de campo llamado Semilla Cooperativa.

Al día de hoy, cinco cooperativas con 239 mil miembros han incorporado smartphone al modelo. Según sus reportes, han logrado reducir el tiempo promedio de transacción de 4 minutos y medio a 3 minutos debido a que el oficial de campo ya no tiene que reingresar datos al sistema de la cooperativa al final de la jornada, lo que les permite asistir a una mayor cantidad de gente en sus rutas diarias.

Una nueva aplicación de GPS para estos teléfonos está en desarrollo. Con ella se podrá rastrear las localizaciones de este oficial itinerante desde la sede de la sucursal, permitiendo dar mayor seguridad y monitorear eficiencia.

Otra experiencia exitosa destacada en la guía es la expansión de agentes bancarios, mediante dispositivos POS, en Brasil y Guatemala.

Sicredi, un sistema de 124 cooperativas financieras que sirven a 1,7 millones de asociados brasileños, comenzó a desarrollar su red de agentes bancarios en 2007 como parte de su estrategia para la expansión de la accesibilidad financiera a través de canales de distribución alternativos. En su primer año de implementación, el número de estas transacciones de agentes se incrementó un 25%, comparado al 5% de incremento en oficinas de sucursales.

En la actualidad, el modelo continúa ganando popularidad. Más de 2.200 agentes en 700 pequeñas comunidades procesan un promedio de 1,3 millones de transacciones por mes. Adicionalmente, 40 mil dispositivos POS en tiendas y mercados minoristas facilitan a miembros de las cooperativas pagar productos y servicios usando tarjetas de débito o crédito Sicredi.

Por último, en 2010, 22 cooperativas guatemaltecas sumaron a su red de cajeros automáticos Micoope la instalación de agentes POS en 300 mininegocios como estaciones de combustible, tiendas y restaurantes. Allí los miembros cooperativistas usan sus tarjetas de débito para hacer depósitos, retiros de dinero y efectuar pagos directamente de sus cuentas.

Las cooperativas no cobran gastos ni a los negocios ni a sus miembros por compras con débito y los agentes reciben una comisión por depósito o retiro que hagan los titulares de las cuentas. Las cooperativas recuperan sus costos con diez transacciones por semana, por máquina, y estiman que los dispositivos POS les ahorra un 37% de costos en tiempo de dedicación/staff.

La guía del Woccu ofrece un completo y didáctico esquema de todas estas tecnologías móviles empleadas por las cooperativas para la prestación remota de servicios financieros, a saber: branching compartido, cajeros automáticos, smartphones, corresponsales no bancarios o dispositivos POS y teléfonos celulares. Cada una va acompañada de una descripción de las características del servicio, sus beneficios, consideraciones sobre los gastos, pre-requisitos tecnológicos y administrativo-regulatorios y potenciales obstáculos.

Referencia

Using Mobile Technology to Expand Financial Inclusion. The Credit Union Experience. Technical Guide (World Council of Credit Unions, por Jennifer Bernhardt y Stephanie Grell Azar, marzo de 2012, Washington DC)